In the current geopolitical context and the economic-financial crises that have followed each other in recent years, and considering the public interest generated by the establishment of a legal framework that provides legal certainty, likely to increase the confidence of debtor consumers and businesses, debtors who they can no longer pay their loans or face delays in paying instalments, they benefit from protection at European level. Thus, according to Directive (EU) 2021/2.167, credit administrators and credit buyers have the obligation to always act in good faith, to treat debtors fairly and to respect their right to private life, they do not have the right to not to harass the debtors nor to provide misleading information, and if the credit has been assigned, before the first debt collection and whenever the debtors request it, they must provide them with information regarding the assignment that has taken place, the identity and contact details of the credit buyer and credit servicer, as well as information on the amounts owed by the debtor.

In Romania, with the adoption of GEO no. 15/2024 regarding credit administrators and credit buyers, as well as for the modification and completion of normative acts regarding credit contracts for consumers, published in the Official Gazette no. 188 of March 7, 2024, the forced execution of debtors in difficulty – as a legal procedure that allows creditors to resort to coercive measures to recover their debt from the debtor, if he does not voluntarily fulfil his obligations established by an enforceable title (a court decision, a credit agreement or other legal document certifying the debt) – it is postponed, the creditors (banks) being obliged to first apply certain measures that help their customers: renegotiation of the loan conditions, recalculation of the loan rates, total or partial refinancing of the credit agreement, even partial debt forgiveness and debt consolidation, provided that borrowers inform them of the worsening of their financial situation.

GEO no. 15/2024, which transposes into national legislation the provisions of Directive (EU) 2021/2.167, modifies, among other things, GEO no. 50/2010 on credit contracts for consumers. The main amendment aims to clarify art. 30 of GEO no. 50/2010, by introducing two new paragraphs: “(6) During the development of contractual relationships, the consumer informs the bank if his financial situation changes” and “(7) In the situation provided for in paragraph (6), the creditor is obliged to renegotiate the conditions and recalculate, with the consumer’s consent, the instalments according to the degree of indebtedness of the latter from the moment of the information”.

Also, GEO no. 15/2024 introduces two new articles in the text of GEO no. 50/2010, i.e.:

• article 84¹, according to which before changing the terms and conditions of the credit agreement, the creditor is obliged to communicate the following information to the consumer: a) a clear description of the proposed changes, specifying whether the debtor must give his consent or whether the changes are introduced by effect laws; b) the timetable for implementing the changes mentioned in letter a); c) the means available to the consumer to file a complaint regarding the changes mentioned in letter a); d) the term in which such a claim must be made; e) the name and address of the competent authority to which the consumer can submit the complaint.

• article 84², according to which creditors have the obligation to have adequate policies and procedures to apply, if necessary, a reasonable restructuring before starting the foreclosure procedure, and the restructuring measures must take into account, among other elements, the consumer’s situation and offer either a) total or partial refinancing of the credit agreement, or b) modification of the existing terms and conditions of a credit agreement, by (i) extending the duration of the credit agreement; (ii) modification of the type of credit agreement; (iii) deferring the payment of all or part of the loan instalments for a certain period; (iv) interest rate change; (v) offering a grace period; (vi) the possibility of making partial payments; (vii) currency conversions; (viii) partial debt forgiveness and debt consolidation.

In Romania, consumers who consider themselves injured can address the National Authority for Consumer Protection, according to the complaint resolution procedure described in the annex to GEO no. 15/2024.

Debitorii în dificultate – sprijiniți de legislația europeană, transpusă acum și în România

În contextul geopolitic actual și al crizelor economico-financiare care s-au succedat în ultimii ani, și având în vedere interesul public generat de stabilirea unui cadru legal care să ofere certitudine juridică, de natură să crească încrederea consumatorilor debitori și a întreprinderilor, debitorii care nu-și mai pot achita creditele sau se confruntă cu întârzieri la plata ratelor, beneficiază de protecție la nivel european. Astfel, potrivit Directivei (UE) 2021/2.167, administratorii de credite și cumpărătorii de credite au obligația de a acționa întotdeauna cu bună-credință, de a trata în mod echitabil debitorii și de a le respecta dreptul la viață privată, nu au dreptul de a hărțui debitorii și nici de a oferi informații înșelătoare, iar în cazul în care creditul a fost cesionat, înainte de prima colectare a datoriilor și ori de câte ori debitorii solicită acest lucru, trebuie să le furnizeze informații privind cesiunea care a avut loc, identitatea și datele de contact ale cumpărătorului de credite și ale administratorului de credite, precum și informații privind sumele datorate de debitor.

În România, odată cu adoptarea OUG nr. 15/2024 privind administratorii de credite și cumpărătorii de credite, precum și pentru modificarea și completarea unor acte normative privind contractele de credit pentru consumatori, publicată în Monitorul Oficial nr. 188 din 7 martie 2024, executarea silită a debitorilor aflați în dificultate – ca procedeu juridic ce permite creditorilor să recurgă la măsuri coercitive pentru a-și recupera creanța de la debitor, în cazul în care acesta nu își îndeplinește de bunăvoie obligațiile stabilite printr-un titlu executoriu (o hotărâre judecătorească, un contract de credit sau alt document legal care atestă datoria) – este amânată, creditorii (băncile) fiind obligați să aplice mai întâi anumite măsuri care vin în sprijinul clienților lor: renegocierea condițiilor împrumutului, recalcularea ratelor creditului, refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit, chiar iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor, sub condiția ca debitorii să-i informeze despre înrăutățirea situației lor financiare.

OUG nr. 15/2024, care transpune în legislația națională prevederile Directivei (UE) 2021/2.167, modifică, printre altele, OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Principala modificare vizează clarificarea art. 30 din OUG 50/2010, prin introducerea a două noi alineate: “(6) În perioada derulării raporturilor contractuale, consumatorul informează banca în cazul în care situația sa financiară se modifică” și „(7) În situația prevăzută la alin. (6), creditorul este obligat să renegocieze condițiile și să recalculeze, cu acordul consumatorului, ratele în funcție de gradul de îndatorare al acestuia de la momentul informării”.

De asemenea, OUG nr. 15/2024 introduce două noi articole în textul OUG nr. 50/2010, i.e.:

• articolul 84¹, potrivit căruia înainte de a modifica termenele și condițiile contractului de credit, creditorul este obligat să comunice consumatorului următoarele informații: a) o descriere clară a modificărilor propuse, precizând dacă debitorul trebuie să își dea consimțământul sau dacă modificările sunt introduse prin efectul legii; b) calendarul de punere în aplicare a modificărilor menționate la lit. a); c) mijloacele de care dispune consumatorul pentru a depune o reclamație cu privire la modificările menționate la lit. a); d) termenul în care trebuie formulată o astfel de reclamație; e) denumirea și adresa autorității competente la care consumatorul poate depune reclamația.

• articolul 84², potrivit căruia creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă înainte de a demara procedura de executare silită, iar măsurile de restructurare trebuie să țină seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și să ofere fie a) refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit, fie b) modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, prin (i) prelungirea duratei contractului de credit; (ii) modificarea tipului de contract de credit; (iii) amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă; (iv) schimbarea ratei dobânzii; (v) oferirea unei perioade fără plăți; (vi) posibilitatea efectuării unor plăți parțiale; (vii) conversii monetare; (viii) iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.

În România, consumatorii care se consideră lezați se pot adresa Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului, conform procedurii de soluționare a reclamațiilor descrise în anexa la OUG nr. 15/2024.

Article published in TaxNews.ro